使用银行卡购物时，银行在App页面推荐相关分期贷款，这是侵犯客户隐私吗？支付系统录入老年人的脸，老年人使用人脸识别付款是否存在被诈骗风险？——网友独世航2381

随着银行业数字化转型持续推进，金融服务早已跳出传统网点柜台、存贷业务的单一模式，深度融入大众的日常消费和各类民生场景中。《不再单纯“卖产品”！银行服务有新招》一文发布后，广大网友对银行的新服务场景讨论热烈。大家在认可银行场景化服务提质增效的同时，也抛出了非常贴近普通人生活的现实疑问：“使用银行卡购物时，银行在App页面推荐相关分期贷款，这是侵犯客户隐私吗？支付系统录入老年人的脸，老年人使用人脸识别付款是否存在被诈骗风险？”

来自网友的真实困惑，精准戳中了当前场景金融发展的核心矛盾之一：不同于传统金融“坐等客户上门”的被动模式，场景金融依托金融科技手段精准捕捉用户消费需求，针对性提供信贷、分期、支付等配套服务，有效补齐了大众消费过程中的资金缺口，既提升了金融服务的触达效率，也助力消费市场扩容提质。但场景金融天然具备跨场景、跨数据、跨服务的特征，在极大便利用户的同时，也衍生出隐私保护、算法营销、金融反诈等一系列合规难题。

有银行业人士对《金融时报》记者说，从个人信息保护的角度分析，多数银行的场景化产品推荐，并未新增违规信息采集，银行推送分期、贷款产品，依托的都是用户在本行留存的合法交易数据、消费标签，是基于已有业务数据的算法匹配，并没有私自读取和金融服务无关的隐私信息。不过，合规采集数据不代表可以无节制营销，是否构成过度营销、侵犯用户权益，关键不在于数据来源，而在于推送方式、展示时机和用户选择权是否得到充分保障。

招联首席经济学家董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，在用户使用银行卡支付后，银行在App页面推荐相关分期贷款是否属于过度营销，关键要看推送时机、方式及信息授权。若高频弹窗、关闭困难、默认勾选，或要求用户以同意营销授权换取支付服务，就构成过度营销和非必要获取信息。

“2026年9月施行的《金融产品网络营销管理办法》已明确禁止‘低门槛’‘秒到账’等诱导话术，弹窗须一键关闭，算法推荐须可关闭，借贷产品不得与支付工具混同展示，用户退订后不得再扰。建议银行设置交易后‘冷却期’和推送频次上限，基于交易记录推荐时须单独告知并提供关闭选项。”董希淼说。

事实上，对银行自身而言，场景金融的核心价值，从来不是依托数据盲目推销产品、追逐短期业务规模，而是依托真实需求构建长期、信任的关系。未来银行开展场景化服务应当主动嵌入用户业务查询、消费决策等真实场景，通过大数据分析挖掘潜在服务需求，依托线上线下联动的精细化运营完成服务迭代升级，真正实现从“卖产品”到“做服务”的转型。

除了场景营销的合规争议，老年群体人脸支付的反诈、隐私安全问题，也是当下场景金融领域不容忽视的重点议题。

“银行官方渠道的刷脸支付本身具备安全防护机制，风险核心并不在于人脸识别技术，而在于诈骗分子利用老年人信息辨别能力不足，通过冒充公检法、银行客服等方式，诱导老人在钓鱼链接、第三方软件或者远程视频中完成刷脸核验，借刷脸授权实现转账、开通业务。”上述银行业人士表示。

对此，董希淼建议，银行可探索构建多层防护体系，例如在社区食堂等场景设置单笔小额封顶，交易实时短信通知本人及家属，将人脸数据加密且仅用于特定场景；刷脸后增加大字体、语音播报的确认界面，让老人有“停下来想一想”的机会。在技术层面部署AI换脸欺诈识别，拦截深度伪造；对65岁以上用户，默认开通大额交易家属通知，并允许家属在授权范围内设置限额。这样既保留便利，又为老年人加上一道温和的外部保护。

中信银行有关人士在接受《金融时报》记者采访时表示，站在银行的角度来看，可以通过多渠道预防此类现象的发生。一是开展广泛宣教，对内提升一线人员识别能力，对外提升客户反诈意识；二是根据老年客户特征细分风险场景，针对与老年客户明显不符的高风险特征及时干预；三是在核实、劝阻方式上采取人工客服、客户经理核实等适合老年人的方式，提升劝阻成效。

综合看，场景金融的迭代升级是银行业数字化转型的必然趋势，也是银行从传统“资金中介”向现代化“综合服务中介”蜕变的关键一步。场景金融的价值，也不在于流量变现、产品推销，而在于以金融之力服务民生、赋能实体。银行想要真正走好转型之路，必须始终坚守法律底线与行业初心，把用户隐私保护、消费者权益保护融入产品设计、算法推送、风控管理的每一个环节，用严苛的内控标准、完善的技术手段和规范的服务流程守护用户数据安全与财产安全。

与此同时，金融管理部门也需要持续完善数字金融监管框架，针对算法营销和人脸核验等新兴业务细化监管规则、补齐制度短板，压实银行主体责任，让金融创新始终处在合规、有序、可控的监管框架之内。